Khi mua một chiếc ô tô thì đó không chỉ là phương tiện đi lại mà còn là tài sản có giá trị quan trọng đối với bạn. Việc sở hữu bảo hiểm ô tô hai chiều cũng là một cách để giảm thiểu rủi ro cho xe của mình. Vậy bảo hiểm hai chiều là gì, có nên mua nó hay không, giá hay phí được tính như thế nào?

1. Bảo hiểm hai chiều là gì?

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và Bảo hiểm vật chất xe ô tô được gọi là bảo hiểm hai chiều xe ô tô

Thực chất, “bảo hiểm hai chiều” hay “bảo hiểm một chiều” ô tô chỉ là khái niệm do những người lái xe ô tô sáng tạo ra để dễ hiểu hơn. Những khái niệm này hiểu đơn giản là Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với xe ô tô và Bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc hay còn gọi là bảo hiểm một chiều: Là bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới: Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe ô tô được gọi là bảo hiểm hai chiều xe ô tô: Nếu một đang sở hữu một chiếc xe ô tô thì việc mua bảo hiểm cho xe là điều bắt buộc theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên có nhiều loại hình bảo hiểm ô tô mà bạn cần biết để bảo hiểm chiếc xe ô tô yêu quý của mình. Trong đó loại hình bảo hiểm xe ô tô hai chiều cũng đang được nhiều chủ xe quan tâm. Đây là loại bảo hiểm rất cần cho việc sử dụng xe, khi tham gia sử dụng bảo hiểm hai chiều, trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng hay bị mất cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe.

2. Phạm vi và hạn mức bảo hiểm cơ bản của bảo hiểm hai chiều

Phạm vi và hạn mức bảo hiểm cơ bản của bảo hiểm hai chiều ô tô

Có thể nói, đây là loại bảo hiểm đang được rất nhiều chủ xe quan tâm, bởi khi tham gia giao thông, trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng hay bị mất cắp, công ty bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp lái xe, chủ xe chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe.

Quyền lợi khi chủ xe mua bảo hiểm ô tô 2 chiều - Như ở trên đã nói nó gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất ô tô

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hay còn gọi là bảo hiểm các thiệt hại do việc sử dụng xe gây ra cho bên thứ ba (bảo hiểm trách nhiệm dân sự bên thứ ba) thì người thứ ba ở đây được hiểu là người bị thiệt hại về thân thể và tài sản bị gây ra bởi xe được bảo hiểm, trừ chủ xe và phụ lái (nếu có). Đây là bảo hiểm bắt buộc.

Bảo hiểm vật chất xe nhằm bồi thường thiệt hại cho chính xe của mình. Khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất xe gây ra do những tai nạn bất ngờ sự ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp đâm va, hoả hoạn, cháy nổ hay những tai nạn bất khả kháng như bão, lũ lụt, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, những hành động ác ý của người khác và mất cắp toàn bộ xe… Đây là bảo hiểm ô tô tự nguyện.

Sau đây là ví dụ để bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm 2 chiều:

Bạn đang chạy chiếc BMW thì bất ngờ tông vào chiếc AUDI lưu thông phía trước, do không giữ khoảng cách an toàn nên lỗi thuộc về bạn.

Hậu quả: Xe bạn (BMW) bị thiệt hại, xe Audi cũng bị hư và chủ xe đó bắt bạn phải bồi thường.

Lúc này Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự sẽ thay bạn đền cho chủ xe Audi kia với hạn mức tối đa là 150 triệu.

Bảo hiểm Vật chất xe sẽ đền cho xe BMW của bạn.

Mức phí: Mỗi đơn vị bảo hiểm đều có giá phí khác nhau, phụ thuộc vào giá trị của chiếc xe, năm sản xuất, mục đích sử dụng xe và chính sách của hãng bảo hiểm mà bạn chọn.

3. Trường hợp ngoài phạm vi bảo hiểm hai chiều:

Một số trường hợp sau công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường. Cụ thể:

Những trường hợp bảo hiểm hai chiều ô tô không chi trả cho khách hàng

  - Số tiền đầu tiên của tổn thất là mức miễn thường như ghi trên bản tóm tắt hợp đồng bảo hiểm. Mức miễn thường được hiểu là số tiền mà khách hàng phải chịu nhằm chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm khi có mất cắp bộ phận xảy ra. Theo thống kê với khách hàng lựa chọn mức miễn thường thì sẽ có xu hướng lái xe an toàn hơn và bảo vệ xe kỹ hơn nhằm tiết kiệm chi phí sửa chữa.

  - Xe mất tính năng sử dụng hay bất cứ những tổn thất mang lại hậu quả khác.

  - Hao mòn tự nhiên, hư hỏng, hỏng hóc đổ vỡ về cơ hoặc điện.

  - Thiệt hại đối với săm lốp vỏ ruột xe, đồng thời gây ra thiệt hại cho những bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

  - Tổn thất động cơ xe do đi vào đường ngập nước hay do nước lọt vào động cơ xe gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe.

  - Lần yêu cầu bồi thường thứ ba trở đi cho những tổn thất gây ra bởi trộm cắp bộ phận, nếu đã có hai lần được bồi thường cho tổn thất gây ra bởi trộm cắp bộ phận trong suốt thời hạn bảo hiểm.

  - Những tổn thất về vật chất xe gây ra bởi hiện tượng thủy kích đối với: Xe hybrid (xe có hệ thống động cơ vừa sử dụng xăng vừa sử dụng điện) và/hoặc xe khách chở người trên tám chỗ và/hoặc xe tải các loại.

  - Những tổn thất do độ thân xe.

  - Tất cả các loại tem xe không còn nguyên bản, riêng đối với xe ô tô đã ngưng sản xuất thì loại trừ tất cả các loại tem xe cho dù có nguyên bản hay không.

  - Những tổn thất cho các bộ phận không phải là nguyên bản (tức không phải xuất xưởng đã có) mà các bộ phận này không được khai báo trong phần “Phụ kiện gắn thêm” trong phiếu giám định xe.

  - Những tổn thất không được khách hàng thông báo chính thức cho công ty bảo hiểm.

4. Phạm vi mở rộng của bảo hiểm hai chiều:

  - Bảo hiểm không khấu hao thay mới (Phụ lục số 01-BVVC)

  - Thanh toán chi phí thuê xe (Phụ lục số 02-BVVC)

  - Bảo hiểm sửa chữa xe tại gara chính hãng (Phụ lục số 03-BVVC)

  - Bảo hiểm áp dụng mức khấu trừ (Phụ lục số 04-BVVC)

  - Bảo hiểm mất cắp bộ phận (Phụ lục số 05-BVVC)

  - Bảo hiểm xe bị ngập nước (Phụ lục số 06-BVVC)

  - Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm (Phụ lục số 07-BVVC)

  - Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (PLNLT)

  - Các điều khoản bổ sung khác (thuộc thẩm quyền của Tổng công ty)

5. Cách tính phí bảo hiểm hai chiều:

Hiện nay, phí bảo hiểm xe ô tô 2 chiều mỗi đơn vị bảo hiểm đều khác nhau, trung bình dao động từ 1,4% – 2,0% giá trị của xe, ngoài ra còn tùy vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhiều hay ít. Việc sở hữu bảo hiểm xe ô tô 2 chiều là một cách làm rất thông minh để giảm thiểu tối đa những thiệt hại nếu như có rủi ro xảy ra với chiếc xe – là 1 tài sản quan trọng của mình. Nói một cách ngắn gọn là sẽ bằng phí của bảo hiểm vật chất cộng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Cụ thể bảng giá của từng nhóm bạn có thể tham khảo link sau: Chọn mua bảo hiểm hai chiều ô tô: cách tính phí, phạm vi bồi thường & kinh nghiệm sử dụng

Cách tính phí bảo hiểm hai chiều ô tô

Ngoài ra bạn cũng cần chú ý về các điều khoản bảo hiểm trong hợp đồng như bảo hiểm xe ngập nước, bảo hiểm mất cắp bộ phận, lựa chọn đại lý chính hãng sửa chữa, khấu hao tài sản sử dụng… Các điều khoản này thường được cộng thêm hay người mua bảo hiểm phải bỏ thêm chi phí để mua thêm các gói này, số tiền tăng thêm cũng không quá cao nhưng bạn cần xem xét kỹ hợp đồng khi mua.

6. Kinh nghiệm lựa chọn và sử dụng bảo hiểm hai chiều:

Lựa chọn bảo hiểm hai chiều ô tô

  + Đối với những xe đắt tiền, xe mới, tài mới thì trong 3 năm đầu tiên nên mua bảo hiểm 2 chiều (bao gồm bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất ô tô) bởi trong giai đoạn này, với kinh nghiệm lái chưa “cứng tay” thì việc xảy ra va chạm là hầu như khó tránh khỏi. Bên cạnh đó thì xe mới, xe đắt tiền cũng dễ lọt vào tầm ngắm của “xe tặc” hơn. Ngoài ra, để đảm bảo an toàn hơn nữa thì chủ xe mới nên cân nhắc mua thêm gói mở rộng bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Nên dựa trên nhu cầu sử dụng thực tế và khả năng tài chính của mình để chọn được loại bảo hiểm hai chiều ô tô phù hợp, tiết kiệm nhất

  + Đối với các xe cũ thì tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự là bắt buộc. Trong trường hợp chiếc xe của bạn có giá trị trên 500 triệu thì hãy cân nhắc mua thêm bảo hiểm vật chất và mua thêm bảo hiểm mất cắp bộ phận nếu xe có giá trị trên 700 triệu.

  + Với nhu cầu sử dụng xe liên tục thì khả năng mất cắp, va chạm, tai nạn… là cao hơn. Chính vì vậy chủ xe nên mua bảo hiểm ô tô hai chiều hoặc bảo hiểm thân vỏ để đề phòng trong các trường hợp xảy ra những rủi ro như nói trên.

  + Với những chiếc xe chủ yếu được sử dụng ở những khu vực thường xuyên xảy ra ngập nước thì nên mua gói bảo hiểm thủy kích cho xe.

  + Nên cân nhắc mua bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao bởi mức miễn thường cao sẽ tỉ lệ nghịch với tỉ lệ phí bảo hiểm, giúp bạn tiết kiệm chi phí mua. Tuy nhiên không phải công ty bảo hiểm nào cũng có lựa chọn tăng mức miễn thường. Tuy vậy, nếu lựa chọn phương án này, bạn phải lái xe hết sức cẩn thận bởi hầu hết các vết xước trên thân xe sẽ không được bồi thường.

Nên cân nhắc mua bảo hiểm hai chiều ô tô mức miễn thường có khấu trừ cao

  + Nắm rõ các quy định, nhất là những trường hợp không được bồi thường:

   - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: người lái xe có hành vi bỏ chạy sau khi gây ra tai nạn; không có giấy phép lái xe đúng quy định pháp luật…

   - Bảo hiểm vật chất xe ôtô: mất cắp bộ phận, xe chưa đăng điểm theo quy định Nhà nước…

   - Bảo hiểm thuỷ kích: xe đi vào vùng nước ngập chết máy nhưng người lái vẫn cố tình cho xe nổ máy lại.

  + Mua bảo hiểm kết hợp hoặc theo nhóm

Nếu bạn mua bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế và bảo hiểm xe ôtô tại cùng một công ty bảo hiểm uy tín, bạn có thể sẽ nhận được mức chiết khấu/giảm giá nhất định. Hoặc nếu có điều kiện có thể mua bảo hiểm cho thời hạn dài (nhiều hơn là 1 năm – mức thông thường hiện nay).

Nếu bạn bè hoặc đồng nghiệp của bạn đang đều có nhu cầu mua bảo hiểm, bạn nên tập hợp lại và mua theo nhóm sẽ được mức phí và nhiều điều kiện ưu đãi hơn. Tương tự như thế, nếu bạn mua qua công ty môi giới bảo hiểm. Bởi vì các công ty môi giới này thường tập hợp được nhiều khách hàng để đàm phán một chương trình bảo hiểm riêng với các công ty bảo hiểm với mức giá cực kỳ cạnh tranh và quyền lợi ưu đãi.

  + Ưu tiên mua bảo hiểm của công ty liên kết với đại lý nơi mua xe hoặc garage quen biết.

  + Tìm hiểu kỹ về các địa chỉ sửa chữa mà công ty bảo hiểm cung cấp.

  + Hạn chế mua bảo hiểm ôtô có hình thức ứng tiền trước khi khắc phục tổn thất.

  + Nên cân nhắc mua bảo hiểm của các công ty lớn, có tiềm lực tài chính mạnh.

  + Tham khảo kỹ về các chương trình ưu đãi giữa các đơn vị cung cấp để đưa ra so sánh, cũng đừng quên hỏi về các chương trình khuyến mãi để được hưởng mức ưu đãi hơn.

  + Nhóm kinh doanh dịch vụ như Taxi, Grab: Nên mua đầy đủ bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe, để đảm bảo cho tài xế và hành khách, trong tình huống xảy ra sự việc không mong muốn.

  + Nhóm kinh doanh dịch vụ hàng hóa: mua đầy đủ bảo hiểm dân sự, vật chất và hàng hóa, đặc biệt là nếu thường xuyên di chuyển đường dài, ban đêm.

Dựa vào những bí quyết nêu trên, bạn có thể dễ dàng chọn mua bảo hiểm ô tô phù hợp với nhu cầu, tuy nhiên thực tế không phải lúc nào khách hàng cũng được hãng bảo hiểm đền bù, chi trả, các trường hợp này sẽ được đề cập trong bài viết dưới đây, bạn nên tìm hiểu kỹ để đảm bảo quyền lợi của bản thân khi sử dụng xe ô tô.

Bài viết liên quan:

Kiến thức cơ bản và kinh nghiệm mua bảo hiểm xe ô tô

Kinh nghiệm mua bảo hiểm vật chất xe ô tô

Hướng dẫn mua bảo hiểm ô tô bắt buộc: Cách tính phí, phạm vi bồi thường & kinh nghiệm sử dụng